Couverture et exclusions de l'assurance automobile obligatoire (ZMSS) : problèmes de mise en œuvre
Couverture et exclusions de l'assurance automobile obligatoire (ZMSS) : problèmes de mise en œuvre
Entrée
L’assurance responsabilité civile automobile obligatoire (RCA), également appelée assurance routière obligatoire, est une assurance qui couvre les dommages que les conducteurs de véhicules à moteur peuvent causer à des tiers sur la voie publique. la loi n° 2918 relative à la circulation routière, cette assurance indemnise la victime de ses pertes et protège le propriétaire du véhicule contre d’éventuelles charges financières importantes. Toutefois, en pratique, des litiges importants surviennent concernant les limites et les exclusions de garantie.
1. Base juridique et objectif du ZMSS
L’objectif de l’ assurance responsabilité civile automobile obligatoire (ZMSS) est de couvrir les dommages corporels et matériels résultant d’accidents de la circulation . Conformément à l’article 91 du Code de la route :
« En cas de décès, de blessure ou de dommages matériels survenant lors de la conduite d'un véhicule à moteur, le conducteur est tenu de souscrire une assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages qui en résultent. »
Par conséquent, la fonction première de l'assurance est la protection des tiers. Cependant, la couverture ne concerne que les tiers ; les dommages subis par le propriétaire ou le conducteur du véhicule ne sont pas inclus.
2. Limitations de la couverture
2.1. Blessures corporelles
Les principales lésions corporelles couvertes par la police d'assurance ZMSS sont les suivantes :
- Indemnité de décès (indemnisation pour perte de soutien),
- Indemnisation pour invalidité permanente,
- Coûts du traitement,
- Frais funéraires.
Les dommages corporels sont couverts par les conditions générales de l'assurance obligatoire , dans les limites de couverture maximales spécifiées dans la police. Par exemple, pour l'année 2025, la limite pour le décès ou l'invalidité permanente est fixée à 1 500 000 TL par personne et à 7 500 000 TL par accident (Circulaire du ministère du Trésor et des Finances).
2.2. Dommages matériels
Les dommages causés au véhicule ou aux biens sont également couverts par l'assurance. Toutefois, il est important de noter que la victime un tiers .
Les dommages causés à son propre véhicule, aux marchandises transportées ou au conducteur ne sont pas couverts.
2.3. Dommages non pécuniaires
Pendant de nombreuses années, les compagnies d'assurance de leur garantie les demandes d'indemnisation pour préjudice moral . Cependant, la 17e chambre civile de la Cour de cassation, n° 2015/7043 E., 2015/7734 K., il a été admis que les préjudices moraux peuvent désormais être couverts sous certaines conditions.
Selon la Cour de cassation :
« L’objectif de l’assurance automobile obligatoire (ZMSS) est d’indemniser tous les dommages subis par un tiers. Les dommages non pécuniaires peuvent également être considérés comme un prolongement de l’indemnisation des dommages corporels. »
Par conséquent, les demandes d'indemnisation pour préjudices non pécuniaires, sont désormais éligibles à la prise en charge dans les limites des polices d'assurance.
3. Exclusions de la couverture
3.1. Dommages imputables au propriétaire du véhicule
Les dommages subis par le propriétaire ou le conducteur du véhicule ne sont pas couverts par la police d'assurance. Par exemple, si un conducteur provoque un accident par sa propre faute, la compagnie d'assurance ne prendra pas en charge ses propres blessures corporelles.
3.2. Acte délibéré et conduite sous l'influence de l'alcool
Les accidents intentionnels et ceux causés par un conducteur sous l'influence de l'alcool ou de stupéfiants sont exclus du champ d'application de l'assurance automobile obligatoire.
La Cour de cassation, 11e chambre civile, dans son arrêt n° 2017/1156 E., 2019/4720 K., a déclaré :
« Les dommages résultant de la conduite de l'assuré sous l'influence de l'alcool donnent lieu à un droit de recours pour l'assureur. »
Dans ce cas, la compagnie d'assurance indemnise d'abord la partie lésée, mais peut ensuite recours et exiger le paiement du propriétaire de l'entreprise ou du conducteur.
3.3. Dommages résultant de marchandises transportées
Les dommages ou pertes subis par les marchandises transportées dans le véhicule sont également exclus de la couverture. En effet, l'assurance automobile obligatoire (ZMSS) n'est pas une assurance de biens comme l'assurance transport
3.4. Courses et essais routiers
Les accidents survenant lors de courses, d'essais de vitesse ou d'essais routiers ne sont pas couverts par l'assurance. En effet, ces situations sont considérées comme présentant un risque exceptionnellement élevé
3.5. Transport de matières explosives et inflammables
Les dommages résultant du transport de matières dangereuses dans le véhicule sont également expressément exclus de la police d'assurance.
4. Problèmes rencontrés dans la pratique
4.1. Limites de sécurité insuffisantes
La hausse de la valeur des véhicules et des frais médicauxfait que les plafonds d'indemnisation existants sont souvent insuffisants pour couvrir les pertes des victimes.
Dans de tels cas, ces dernières se tournent vers le propriétaire du véhicule pour obtenir le remboursement du solde, ce qui engendre de nouvelles poursuites judiciaires.
4.2. La résistance des compagnies d'assurance au paiement
En pratique, les compagnies d'assurance peuvent se soustraire au paiement en interprétant restrictivement l'étendue de la garantie. Des litiges surviennent fréquemment, notamment concernant les dommages non pécuniaires , les dommages indirects ou les intérêts de retard . Comme indiqué dans l'arrêt de la 17e chambre civile de la Cour suprême, affaire n° 2016/4180 E., 2018/1170 K. :
« L’obligation de l’assureur de verser une indemnisation naît lorsque la victime prouve que le dommage est couvert par la police d’assurance. Si la compagnie d’assurance prétend que le dommage n’est pas couvert, il lui incombe d’en apporter la preuve. »
4.3. Recours
Après avoir versé une indemnisation, les compagnies d'assurance peuvent exercer un recours contre le conducteur ou l'exploitant responsable. Toutefois, la pratique présente des incohérences quant aux limites de ce recours , à la distinction entre faute intentionnelle et négligence grave , et au taux d'alcoolémie en cause
4.4. Véhicules immatriculés à l'étranger
La question de la responsabilité de l'assurance en cas d'accident impliquant un véhicule immatriculé à l'étranger en Turquie reste débattue. système de la carte verte , il règne en pratique une certaine confusion quant aux compétences et aux responsabilités des différentes compagnies d'assurance.
5. Évaluation à la lumière des décisions de la Cour suprême
5.1. Inclusion des dommages non pécuniaires
Cour suprême, 17e chambre civile, affaire n° 2015/7043, décision n° 2015/7734 :
« Les dommages non pécuniaires doivent également être pris en compte dans la définition du préjudice corporel ; la souffrance morale de la victime ne peut être exclue de la couverture d'assurance. »
5.2. Alcool et recours
Cour suprême, 11e chambre civile, affaire n° 2019/4720 :
« Si le taux d'alcoolémie du conducteur est supérieur à la limite légale, l'assureur peut exercer un recours après avoir effectué le paiement. »
5.3. Dommages causés par le conducteur
Cour suprême, 17e chambre civile, affaire n° 2018/3401 :
« Les dommages résultant des blessures du conducteur lui-même ne sont pas couverts par l'assurance automobile obligatoire (ZMSS), mais peuvent être couverts par une assurance automobile tous risques. »
5.4. Dommages indirects
Cour suprême, 4e chambre civile, affaire n° 2017/3299 :
« La perte de revenus, les frais médicaux et l'indemnisation pour perte de soutien résultant de l'accident sont considérés comme des dommages directs et sont couverts par l'assurance. »
Bien que ces décisions aient clarifié les limites dans la pratique, elles peuvent encore être interprétées différemment selon les tribunaux.
6. Solutions proposées et nécessité de réforme
- Mise à jour des limites de garantie :
les limites annuelles devraient être augmentées automatiquement par un système d’indexation afin de refléter la conjoncture économique actuelle. - Réglementation explicite des dommages non pécuniaires :
Cette question, résolue par la jurisprudence, doit être explicitement intégrée aux conditions générales de la loi sur l’assurance automobile obligatoire. - Détermination des limites du recours :
le droit de recours des compagnies d’assurance doit être lié à des critères concrets ; « toute situation liée à l’alcool » ne doit pas être considérée comme un motif de recours. - Mécanisme numérique d’évaluation et de règlement des dommages :
L’accélération des processus des commissions d’arbitrage des assurances est possible grâce à l’adoption généralisée des systèmes d’application et de règlement numériques via l’administration électronique. - Fonds commun pour les véhicules immatriculés à l'étranger :
Outre le système international de carte verte, un « Fonds national de garantie » spécial devrait être créé en Turquie pour protéger les victimes d'accidents survenus dans le pays.
7. Conclusion
L'assurance automobile obligatoire est un outil important de justice sociale dans le système juridique turc. Cependant, des différences d'application concernant la couverture et les exclusions entraînent des pertes de droits pour les victimes.
Bien que la jurisprudence de la Cour suprême limite les pratiques arbitraires des compagnies d'assurance, il est essentiel de clarifier la législation et de mieux définir son champ d'application.
En conclusion, l'efficacité de l'assurance automobile obligatoire doit être évaluée non seulement par son caractère obligatoire, mais aussi par la rapidité, l'équité et l'intégralité de l'indemnisation versée à la victime. Ceci ne peut être réalisé qu'en actualisant la réglementation et en harmonisant les pratiques d'assurance.
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